ซื้อบ้านทั้งที ต้องรู้! ลดภาระดอกเบี้ยแฝง ที่มาพร้อมเงินดาวน์น้อย

โดยเฉพาะท่านที่กำลังวางแผนจะมีบ้านเป็นของตัวเอง หรือกำลังผ่อนบ้านอยู่ หลายคนอาจจะเคยได้ยินคำว่า “เงินดาวน์” มาบ้างแล้ว และก็รู้ว่าการมีเงินดาวน์เยอะๆ ย่อมดีกว่าใช่ไหมครับ แต่ลึกๆ แล้วมันดียังไง และถ้าเรามีเงินดาวน์ไม่มากนัก จะมีวิธีจัดการอย่างไร เพื่อไม่ให้ต้องแบกรับภาระที่หนักเกินไป วันนี้ลุงตี่จะมาไขข้อข้องใจให้ฟังครับ

เงินดาวน์น้อย... ทำไมธนาคารถึงคิดดอกเบี้ยเราเพิ่ม?

เวลาที่เราจะขอสินเชื่อบ้านจากธนาคาร ธนาคารจะพิจารณาความเสี่ยงเป็นหลักครับ ถ้าเรามีเงินดาวน์น้อย เช่น ดาวน์แค่ 10-15% ของราคาบ้าน นั่นหมายความว่าเราต้องกู้เงินจากธนาคารเป็นสัดส่วนที่สูงมาก (85-90%) ซึ่งสำหรับธนาคารแล้ว นี่คือความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นครับ

ลองนึกภาพดูนะครับ ถ้าวันหนึ่งเราผ่อนต่อไม่ไหว และธนาคารต้องยึดบ้านไปขายทอดตลาด ถ้าเรามีเงินดาวน์น้อย ยอดหนี้ที่เราค้างกับธนาคารก็จะสูง ธนาคารก็มีความเสี่ยงที่จะได้เงินคืนไม่ครบ ธนาคารจึงมักจะชดเชยความเสี่ยงนี้ด้วยการ:

• คิดอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น: แม้จะไม่ได้เรียกเก็บเป็นค่าประกันโดยตรงเหมือนในบางประเทศ แต่ธนาคารในไทยก็มักจะเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าให้กับผู้กู้ที่มีเงินดาวน์น้อยกว่า 20%
• มีค่าธรรมเนียมอื่นๆ เพิ่มเติม: บางครั้งอาจมาในรูปของค่าธรรมเนียมการจัดการ หรือเงื่อนไขอื่นๆ ที่ทำให้ต้นทุนการกู้ของเราสูงขึ้น

นี่แหละครับคือ “ภาระแฝง” ที่หลายคนอาจมองข้ามไป เพราะเรามักจะมองแค่ยอดผ่อนต่อเดือน แต่ในระยะยาวแล้ว ดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเพียงเล็กน้อย ก็สามารถสะสมเป็นเงินหลายหมื่น หลายแสนบาทตลอดอายุสัญญาได้เลยนะครับ

3 กลยุทธ์จัดการภาระดอกเบี้ยแฝงจากการมีเงินดาวน์น้อย

ไม่ต้องกังวลไปครับ ลุงตี่มี 3 แนวทางที่จะช่วยให้คุณลดหรือหลีกเลี่ยงภาระส่วนนี้ได้ครับ

1. เตรียมเงินดาวน์ให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ (เป้าหมาย 20% ขึ้นไป)

วิธีนี้เป็นวิธีที่ตรงไปตรงมาและดีที่สุดครับ การพยายามเก็บเงินดาวน์ให้ได้ 20% หรือมากกว่าของมูลค่าบ้าน จะทำให้ธนาคารมองว่าเรามีความเสี่ยงต่ำลง และเราก็จะได้สิทธิประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่า

• วางแผนเก็บเงินแต่เนิ่นๆ: หากรู้ว่าอีก 3-5 ปีข้างหน้าอยากมีบ้าน ให้เริ่มวางแผนเก็บเงินดาวน์ทันที จัดสรรเงินออมให้ชัดเจน อาจจะเปิดบัญชีแยก หรือลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงต่ำถึงปานกลาง เช่น กองทุนรวมตลาดเงิน หรือพันธบัตรรัฐบาล เพื่อให้เงินงอกเงยไปพร้อมๆ กับการเก็บออม
• ปรึกษาครอบครัว: หากขาดเงินดาวน์อีกไม่มาก ลองปรึกษาคนในครอบครัวดูนะครับ การหยิบยืมมาโปะในส่วนนี้ อาจคุ้มค่ากว่าการต้องจ่ายดอกเบี้ยที่สูงขึ้นทุกเดือนให้กับธนาคารตลอดระยะเวลาผ่อนชำระ

2. พิจารณาสินเชื่อผสม (หากจำเป็น)

ในบางสถานการณ์ หากคุณมีเงินดาวน์ไม่ถึง 20% จริงๆ และไม่ต้องการแบกรับดอกเบี้ยที่สูงขึ้นจากสินเชื่อบ้านหลัก ลองปรึกษาธนาคารเกี่ยวกับแนวคิด “สินเชื่อผสม” ได้ครับ

• สินเชื่อบ้านหลัก (80%): กู้ในสัดส่วนที่ทำให้คุณได้อัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุด
• สินเชื่อส่วนที่เหลือ: อาจพิจารณาสินเชื่อประเภทอื่น เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล หรือสินเชื่ออเนกประสงค์ เพื่อนำมาโปะในส่วนที่ขาดจากเงินดาวน์ ซึ่งสินเชื่อประเภทนี้มักมีดอกเบี้ยสูงกว่าสินเชื่อบ้าน และมีระยะเวลาผ่อนสั้นกว่า แต่หากคำนวณแล้วว่าภาระรวมตลอดสัญญาถูกกว่าการจ่ายดอกเบี้ยบ้านที่สูงขึ้น ก็เป็นอีกทางเลือกที่น่าสนใจครับ
• คำแนะนำจากลุงตี่: วิธีนี้ต้องคำนวณอย่างรอบคอบนะครับ เพราะสินเชื่อส่วนบุคคลหรืออเนกประสงค์มีดอกเบี้ยสูงกว่ามาก และอาจทำให้ภาระผ่อนต่อเดือนสูงขึ้นอย่างรวดเร็ว ควรปรึกษาเจ้าหน้าที่ธนาคารอย่างละเอียด และพิจารณาความสามารถในการผ่อนชำระของตัวเองเป็นสำคัญ

3. โปะเงินต้นเพื่อลดสัดส่วนหนี้

สำหรับท่านที่กำลังผ่อนบ้านอยู่แล้ว และรู้ตัวว่าตอนแรกมีเงินดาวน์น้อย ทำให้ต้องจ่ายดอกเบี้ยในอัตราที่สูงขึ้น คุณยังสามารถแก้ไขสถานการณ์ได้ครับ

• ตรวจสอบสัญญา: สิ่งสำคัญคือต้องอ่านเงื่อนไขในสัญญาเงินกู้ให้ละเอียด และสอบถามธนาคารให้ชัดเจนว่า หากเราสามารถลดเงินต้นของสินเชื่อบ้านลงมาเหลือ 80% หรือ 78% ของมูลค่าบ้านเดิมได้ (หรือตามที่ธนาคารกำหนด) เราจะสามารถขอปรับลดอัตราดอกเบี้ยลงมาได้หรือไม่
• โปะเพิ่มเมื่อมีโอกาส: หากคุณมีรายได้พิเศษ เงินโบนัส หรือมีเงินก้อน ลองนำมาโปะเงินต้นสินเชื่อบ้านดูนะครับ การลดเงินต้นให้เร็วขึ้น ไม่เพียงแต่จะช่วยลดดอกเบี้ยโดยรวมตลอดอายุสัญญา แต่ยังอาจช่วยให้คุณเข้าเงื่อนไขในการขอปรับลดอัตราดอกเบี้ยให้เท่ากับผู้ที่มีเงินดาวน์ 20% ได้เร็วขึ้นด้วย ซึ่งจะช่วยประหยัดเงินในกระเป๋าได้มหาศาลครับ

สรุป: วางแผนดี มีชัยไปกว่าครึ่ง

การซื้อบ้านเป็นการลงทุนครั้งใหญ่ในชีวิตของเราทุกคนครับ การวางแผนการเงินที่ดีตั้งแต่ต้น ไม่ว่าจะเป็นการเตรียมเงินดาวน์ให้เพียงพอ การเลือกรูปแบบสินเชื่อที่เหมาะสม หรือการบริหารจัดการหนี้อย่างสม่ำเสมอ ล้วนเป็นสิ่งสำคัญที่จะช่วยให้คุณประหยัดค่าใช้จ่าย และลดภาระทางการเงินในระยะยาวได้ครับ

ลุงตี่หวังว่าข้อมูลที่นำมาฝากในวันนี้จะเป็นประโยชน์กับทุกท่านนะครับ ขอให้ทุกท่านมีความสุขกับการสร้างฐานะและมีอิสรภาพทางการเงินตามที่ตั้งใจไว้ครับ