บัตรเครดิตเงินคืน: เครื่องมือการเงินสองคมที่ต้องใช้ให้เป็น

บัตรเครดิตเงินคืนคืออะไร และทำไมถึงน่าสนใจ?

สวัสดีครับพ่อแม่พี่น้องทุกท่าน วันนี้ลุงตี่อยากชวนมาคุยเรื่องใกล้ตัวที่หลายคนคงใช้อยู่เป็นประจำ นั่นคือ “บัตรเครดิตเงินคืน” หรือที่เรียกกันว่า Cash Back Credit Card ครับ สมัยนี้สถาบันการเงินแข่งขันกันสูงมากครับ เขาพยายามหาทางดึงดูดลูกค้า ซึ่งนอกจากการลดดอกเบี้ยสำหรับยอดผ่อนชำระแล้ว การให้รางวัลหรือผลตอบแทนจากการใช้จ่ายก็เป็นอีกกลยุทธ์ที่นิยมใช้กัน และบัตรเงินคืนก็เป็นหนึ่งในนั้นครับ

พูดง่ายๆ ก็คือ ทุกครั้งที่เราใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตประเภทนี้ เราจะได้เงินส่วนหนึ่งคืนกลับมา ซึ่งส่วนใหญ่จะเป็นเปอร์เซ็นต์จากยอดใช้จ่ายครับ เงินคืนตรงนี้ถือเป็นรางวัลที่น่าสนใจ เพราะเราสามารถนำไปใช้จ่ายอะไรก็ได้ตามที่เราต้องการ ไม่เหมือนกับคะแนนสะสมที่อาจมีข้อจำกัดในการแลกของรางวัล หรือไมล์สะสมที่ต้องใช้กับการเดินทางเท่านั้นครับ

สำหรับคนวัยเราที่ผ่านร้อนผ่านหนาวมาพอสมควร การรู้จักใช้เครื่องมือทางการเงินให้เกิดประโยชน์สูงสุด ถือเป็นเรื่องสำคัญยิ่งครับ บัตรเครดิตเงินคืนก็เป็นหนึ่งในเครื่องมือที่หากใช้เป็น ก็สามารถช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันได้ไม่น้อยเลยทีเดียว

เลือกบัตรเครดิตเงินคืนอย่างไรให้คุ้มค่าและตรงใจเรา?

การเลือกบัตรเครดิตเงินคืนนั้น ไม่ใช่แค่ดูว่าได้เงินคืนกี่เปอร์เซ็นต์นะครับ แต่มีหลายปัจจัยที่เราควรพิจารณาให้รอบคอบ เพื่อให้ได้บัตรที่เหมาะสมกับพฤติกรรมการใช้จ่ายของเรามากที่สุด ลุงตี่มีคำแนะนำง่ายๆ ดังนี้ครับ:

• อัตราเงินคืน: โดยทั่วไปอัตราเงินคืนจะอยู่ที่ประมาณ 0.5% ถึง 1% ของยอดใช้จ่าย บางบัตรอาจให้สูงกว่านี้ หรือบางประเภทการใช้จ่ายก็ให้เงินคืนพิเศษครับ ลองเปรียบเทียบหลายๆ บัตรดูนะครับ แต่พึงระลึกเสมอว่าอัตราที่สูงขึ้นมักมาพร้อมเงื่อนไขที่ซับซ้อนขึ้นเช่นกัน
• เงื่อนไขและข้อจำกัด: บัตรบางใบอาจมีเงื่อนไข เช่น ต้องใช้จ่ายขั้นต่ำเท่าไหร่ต่อเดือน หรือจำกัดยอดเงินคืนสูงสุดต่อเดือน/ปี ต้องอ่านรายละเอียดในเอกสารผลิตภัณฑ์ให้ดีครับ อย่าให้ความอยากได้เงินคืนมาบดบังเงื่อนไขที่อาจทำให้เราใช้จ่ายเกินตัว
• หมวดหมู่การใช้จ่าย: บัตรบางใบให้เงินคืนสูงสำหรับหมวดหมู่เฉพาะ เช่น ปั๊มน้ำมัน ซูเปอร์มาร์เก็ต ร้านอาหาร หรือการช้อปปิ้งออนไลน์ หากเราใช้จ่ายในหมวดนั้นๆ บ่อย ก็จะยิ่งคุ้มค่าครับ ลองย้อนดูพฤติกรรมการใช้จ่ายย้อนหลัง 3-6 เดือน เพื่อวิเคราะห์ว่าเราใช้จ่ายอะไรเป็นหลัก
• ค่าธรรมเนียมรายปี: บัตรบางใบแม้จะให้เงินคืนดี แต่ก็มีค่าธรรมเนียมรายปี ลองคำนวณดูนะครับว่าคุณต้องใช้จ่ายเท่าไหร่ถึงจะได้เงินคืนมาคุ้มกับค่าธรรมเนียมนั้นๆ บางทีบัตรที่ไม่มีค่าธรรมเนียมรายปี แต่ให้เงินคืนน้อยกว่านิดหน่อย อาจจะคุ้มค่ากว่าในระยะยาวก็ได้ครับ

สิ่งที่สำคัญกว่าเงินคืน: วินัยทางการเงินและดอกเบี้ย

แม้เงินคืนจะน่าสนใจ แต่ลุงตี่อยากย้ำเตือนว่า อย่าให้รางวัลเหล่านี้มาบดบังสิ่งสำคัญที่สุดในการใช้บัตรเครดิตนะครับ นั่นคือ วินัยทางการเงิน และ อัตราดอกเบี้ย

• สำหรับผู้ที่ชำระเต็มจำนวนทุกเดือน: ถ้าคุณเป็นหนึ่งในคนที่ “วินัยดีเยี่ยม” ชำระยอดเต็มจำนวนทุกเดือน ไม่เคยมีดอกเบี้ยค้าง ลุงตี่ขอชื่นชมจากใจจริงครับ! สำหรับคุณแล้ว อัตราดอกเบี้ยอาจไม่ใช่ปัจจัยหลักในการเลือกบัตร เพราะคุณไม่ได้ต้องจ่ายมันเลย ในกรณีนี้ การเลือกบัตรเครดิตเงินคืนที่ให้อัตราผลตอบแทนสูงสุด และตรงกับพฤติกรรมการใช้จ่ายของคุณ จะเป็นประโยชน์อย่างยิ่งครับ ถือเป็นการ “ได้เงินคืน” จากการใช้จ่ายในชีวิตประจำวันอย่างแท้จริง
• สำหรับผู้ที่มียอดค้างชำระ: ถ้าคุณเป็นคนที่ไม่สามารถชำระยอดเต็มจำนวนได้ทุกเดือน และมียอดคงเหลือที่ต้องจ่ายดอกเบี้ยไปเดือนถัดไป ผมขอบอกเลยว่า อัตราดอกเบี้ยของบัตรเครดิตนั้นสำคัญกว่าเงินคืนหลายเท่าตัวครับ เพราะดอกเบี้ยบัตรเครดิตค่อนข้างสูง (ปัจจุบันอยู่ที่ประมาณ 16% ต่อปี) การได้เงินคืนเพียงเล็กน้อยอาจไม่คุ้มกับดอกเบี้ยที่คุณต้องจ่ายไปเลยครับ ในกรณีนี้ การหาบัตรที่มีดอกเบี้ยต่ำสุดเท่าที่จะเป็นไปได้ หรือบัตรที่มีโปรโมชั่นดอกเบี้ย 0% ในช่วงแรกจะช่วยประหยัดเงินในกระเป๋าคุณได้มากกว่า หรือทางที่ดีที่สุดคือพยายามชำระให้เต็มจำนวนทุกเดือนครับ

จำไว้เสมอว่า ดอกเบี้ยบัตรเครดิตสามารถกลายเป็นหนี้ก้อนใหญ่ได้ หากเราไม่ควบคุมการใช้จ่ายให้ดี การได้เงินคืน 0.5% – 1% ไม่สามารถชดเชยดอกเบี้ย 16% ต่อปีได้เลยครับ

บทสรุป: ใช้บัตรเครดิตเงินคืนอย่างมีสติ เพื่อชีวิตที่มั่นคง

บัตรเครดิตเงินคืนเป็นเครื่องมือทางการเงินที่ดีเยี่ยม หากเราใช้มันอย่างเข้าใจและมีสติครับ อย่าให้ความเย้ายวนของ “เงินคืน” มาทำให้เราใช้จ่ายเกินตัว หรือมองข้ามค่าใช้จ่ายที่สำคัญกว่าอย่าง “ดอกเบี้ย” ไปนะครับ

การบริหารเงินที่ดีคือการใช้เครื่องมือทางการเงินเหล่านี้ให้เกิดประโยชน์สูงสุด โดยที่เรายังคงควบคุมสถานการณ์ทางการเงินของตัวเองได้อย่างมั่นคงเสมอครับ ลุงตี่หวังว่าบทความนี้จะเป็นประโยชน์กับทุกท่านในการตัดสินใจเลือกใช้บัตรเครดิตเงินคืนนะครับ ขอให้ทุกท่านมีความสุขกับการบริหารเงินและมีชีวิตที่มั่นคงครับ