สุขภาพดีคือต้นทุนชีวิต: วางแผนประกันอย่างไรให้เหมาะกับผู้ประกอบการ

ชีวิตผู้ประกอบการกับการดูแลสุขภาพที่มักถูกมองข้าม

สวัสดีครับหลานๆ ทุกคน ลุงตี่เข้าใจดีว่าชีวิตของผู้ประกอบการนั้นต้องทุ่มเทแรงกายแรงใจแค่ไหน กว่าธุรกิจจะเติบใหญ่ได้แต่ละก้าว เรามักจะโฟกัสไปที่การสร้างสรรค์สินค้า การตลาด การบริหารจัดการ จนบางทีก็เผลอมองข้ามเรื่องใกล้ตัวที่สุดอย่าง “สุขภาพ” ของตัวเองไปเสียสนิท เรื่องประกันสุขภาพส่วนบุคคลก็เป็นอีกหนึ่งเรื่องที่หลายคนอาจจะรู้สึกว่าเป็นค่าใช้จ่ายที่สูงลิ่ว จนบางครั้งก็อดคิดไม่ได้ว่าเรามีทางเลือกที่ดีกว่านี้ไหม หรือบางทีก็อาจจะคิดไปถึงขั้นว่าเราอาจจะไม่มีกำลังพอที่จะมีประกันสุขภาพดีๆ เลย

สมัยที่ลุงตี่ทำงานประจำ เรื่องประกันสุขภาพก็เป็นของบริษัทดูแลไป พอออกมาทำธุรกิจของตัวเองเท่านั้นแหละครับ ถึงได้รู้ว่าค่าใช้จ่ายตรงนี้เป็นเรื่องใหญ่ไม่น้อยเลยทีเดียว แต่โชคดีที่ปัจจุบันมีทางเลือกและแนวคิดใหม่ๆ ที่น่าสนใจเข้ามาช่วยให้เราวางแผนเรื่องนี้ได้ดียิ่งขึ้นครับ

ทำความเข้าใจ: ประกันสุขภาพแบบมีความรับผิดชอบร่วมกัน

แนวคิดหนึ่งที่อยากชวนหลานๆ มาทำความเข้าใจคือ ประกันสุขภาพที่มาพร้อมกับ “ความรับผิดชอบส่วนแรกที่สูง” หรือที่เราเรียกกันว่า Deductible นั่นแหละครับ หลักการของมันก็คือ เป็นแผนประกันสุขภาพที่มีวงเงินความรับผิดชอบส่วนแรกที่เราต้องจ่ายเองสูงกว่าแผนทั่วไป แต่แลกมาด้วยเบี้ยประกันที่ถูกลงอย่างเห็นได้ชัดครับ

ลองนึกภาพแบบนี้ครับ แทนที่เราจะจ่ายเบี้ยประกันแพงๆ เพื่อให้บริษัทประกันดูแลทุกบาททุกสตางค์ตั้งแต่แรก เราแบ่งความรับผิดชอบกัน โดยเราดูแลค่าใช้จ่ายเล็กๆ น้อยๆ หรือค่ารักษาพยาบาลที่ไม่สูงมากในช่วงแรกด้วยตัวเอง ส่วนบริษัทประกันจะเข้ามาดูแลค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ เมื่อเราเจ็บป่วยหนักหรือมีเหตุฉุกเฉินที่ค่าใช้จ่ายบานปลายเกินกว่าที่เราจะรับไหว

การทำแบบนี้ก็เหมือนกับการที่เรามี “เงินสำรองฉุกเฉินด้านสุขภาพ” ของตัวเองส่วนหนึ่ง แล้วซื้อประกันเพื่อคุ้มครองความเสี่ยงที่ใหญ่กว่าที่เราจะจัดการได้ครับ เป็นการช่วยบริหารจัดการเงินของเราให้มีประสิทธิภาพมากขึ้น

ข้อดีและสิ่งที่ต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ

• เบี้ยประกันถูกลงอย่างเห็นได้ชัด: นี่คือข้อดีที่เห็นได้ชัดเจนที่สุดครับ เมื่อเราตกลงที่จะรับผิดชอบค่าใช้จ่ายส่วนแรกเอง ทำให้ความเสี่ยงของบริษัทประกันลดลง เบี้ยประกันรายเดือนหรือรายปีก็จะถูกลงมาก เมื่อเทียบกับแผนประกันที่มีวงเงินความรับผิดชอบส่วนแรกต่ำกว่า

• ความยืดหยุ่นทางการเงินและการสร้างวินัย: เงินที่เราประหยัดได้จากเบี้ยประกันที่ลดลง สามารถนำไปเก็บออมไว้ในบัญชีส่วนตัวเพื่อใช้จ่ายเมื่อมีค่าใช้จ่ายทางการแพทย์เกิดขึ้นครับ การมีเงินสำรองก้อนนี้จะช่วยให้เรามีวินัยในการออม และมีความตระหนักในการใช้จ่ายด้านสุขภาพมากขึ้น เพราะเงินส่วนแรกที่เราต้องรับผิดชอบนั้นเป็นเงินที่เราออมไว้เอง

• ควบคุมค่าใช้จ่ายได้ดีขึ้น: เราจะเริ่มคิดถึงความจำเป็นของการรักษาพยาบาลแต่ละครั้งมากขึ้น และเลือกใช้บริการที่เหมาะสมกับอาการ ไม่ใช่ว่ามีประกันแล้วจะใช้จ่ายแบบไม่คิดหน้าคิดหลัง ซึ่งเป็นสิ่งที่ดีในระยะยาวครับ

แน่นอนครับว่าข้อควรพิจารณาก็คือ ในช่วงแรกเราจะต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายทางการแพทย์เองจนกว่าจะถึงวงเงิน Deductible ที่กำหนดไว้ ซึ่งอาจจะสูงพอสมควร ดังนั้นการมีเงินสำรองในบัญชีเพื่อสุขภาพจึงเป็นสิ่งสำคัญมากครับ ลุงตี่แนะนำให้เริ่มต้นเก็บออมเงินก้อนนี้ไว้ก่อนจะตัดสินใจเลือกแผนประกันแบบนี้เลยครับ

การทำงานของแผนนี้ในชีวิตจริง

สมมติว่าหลานเลือกแผนที่มีวงเงิน Deductible 90,000 บาท และหลานมีเงินเก็บสำรองเพื่อสุขภาพแล้ว 60,000 บาท วันหนึ่งเกิดเหตุไม่คาดฝันต้องเข้ารับการรักษาพยาบาลที่มีค่าใช้จ่าย 150,000 บาท หลานก็จะใช้เงินจากบัญชีที่ออมไว้ 60,000 บาท และจ่ายเพิ่มอีก 30,000 บาท เพื่อให้ครบ Deductible 90,000 บาท หลังจากนั้น บริษัทประกันก็จะเข้ามารับผิดชอบค่าใช้จ่ายส่วนที่เกินจาก Deductible ตามเงื่อนไขของกรมธรรม์ครับ

เงินในบัญชีสำรองเพื่อสุขภาพนี้ ไม่ได้จำกัดแค่ค่ารักษาพยาบาลยามเจ็บป่วยเท่านั้นนะครับ แต่ยังสามารถนำไปใช้กับค่าใช้จ่ายด้านทันตกรรม สายตา หรือแม้แต่ค่ายาที่ต้องจ่ายเองได้ด้วยครับ และที่สำคัญคือ ถ้าปีไหนเราไม่ได้ใช้เงินส่วนนี้ มันก็จะทบไปในปีถัดไป ไม่ได้หายไปไหน สามารถเก็บสะสมไปเรื่อยๆ เพื่อใช้ในอนาคตได้ เป็นเสมือน “กระปุกออมสินเพื่อสุขภาพ” ของเราเองเลยครับ

สรุป: วางแผนสุขภาพให้มั่นคง คือรากฐานความสำเร็จระยะยาว

แนวคิดของประกันสุขภาพที่มาพร้อมกับการออมเงินเพื่อสุขภาพนี้ เป็นทางเลือกที่น่าสนใจสำหรับผู้ประกอบการอย่างเราๆ ครับ มันช่วยให้เราสามารถควบคุมค่าใช้จ่ายด้านประกันสุขภาพได้ดีขึ้น และยังเป็นการฝึกวินัยในการออมเงินเพื่อดูแลสุขภาพของตัวเองในระยะยาวด้วยครับ

อย่างไรก็ตาม ก่อนตัดสินใจเลือกแผนประกันใดๆ ลุงตี่ขอแนะนำให้ศึกษาข้อมูลอย่างละเอียดรอบคอบ เปรียบเทียบแผนต่างๆ จากหลายบริษัท และที่สำคัญคือปรึกษาตัวแทนหรือผู้เชี่ยวชาญด้านประกันภัย เพื่อให้มั่นใจว่าแผนที่คุณเลือกนั้นเหมาะสมกับความต้องการและสถานะทางการเงินของคุณมากที่สุดครับ การมีสุขภาพที่ดีคือพื้นฐานสำคัญของการทำธุรกิจให้ประสบความสำเร็จในระยะยาวนะครับ อย่าลืมดูแลตัวเองให้ดีนะครับหลานๆ