รีไฟแนนซ์บ้านเพื่อรวมหนี้ ลดดอกเบี้ยจริง หรือแค่ยืดเวลา?

คนผ่อนบ้านหลายคนเลือกรีไฟแนนซ์เพื่อ รวมหนี้ ครับ คือเอาหนี้ดอกเบี้ยแพงอย่างหนี้บัตรเครดิต มารวมไว้ใต้สินเชื่อบ้านที่ดอกเบี้ยถูกกว่ามาก ฟังดูเข้าท่า แต่จริงๆ แล้วมีรายละเอียดที่ต้องคิดให้รอบคอบ วันนี้ผมจะช่วยแยกให้เห็นชัด

รวมหนี้จริงๆ แล้วคืออะไร

คำว่า "รวมหนี้" ฟังดูเหมือนเอาหนี้หลายก้อนมามัดรวมเป็นก้อนเดียว แต่ความจริงไม่ใช่แบบนั้นเป๊ะๆ สิ่งที่เกิดขึ้นคือ เงินกู้ก้อนใหม่ถูกนำไปปิดหนี้ก้อนเก่าทั้งหมด ยอดหนี้รวมยังเท่าเดิม แต่แทนที่จะจ่ายให้หลายเจ้า เราจ่ายให้ธนาคารที่ให้เงินกู้รวมหนี้เจ้าเดียว

เมื่อก่อนเราอาจต้องผ่อนบัตรเครดิตหลายใบ ผ่อนรถ ผ่อนนู่นนี่ พอรวมหนี้แล้วเหลือจ่ายที่เดียว ภายใต้ดอกเบี้ยและระยะเวลาของสินเชื่อบ้าน ส่วนเงื่อนไขของหนี้เดิมก็สิ้นสุดไป เพราะถูกปิดหมดแล้ว

คำถามที่ 1: ระยะยาวจ่ายมากขึ้นไหม

นี่คือจุดที่คนพลาดบ่อยที่สุดครับ ดอกเบี้ยที่ต่ำลงไม่ได้แปลว่าจ่ายรวมน้อยลงเสมอไป เพราะจำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายจริงขึ้นอยู่กับ ทั้งอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาผ่อน

ลองนึกภาพนะครับ ถ้าหนี้เดิมเหลือผ่อนแค่ 5 ปี ดอกเบี้ยสูงกว่านิดหน่อย แต่พอเอามารวมไว้ในสินเชื่อบ้านที่ผ่อนอีก 30 ปี ถึงดอกเบี้ยจะต่ำลง แต่เพราะยืดเวลาออกไปนานมาก สุดท้ายอาจจ่ายดอกเบี้ยรวมมากกว่าเดิมก็ได้

ดอกเบี้ยถูกลง แต่ผ่อนนานขึ้นสามเท่า บางทีเงินที่จ่ายจริงกลับมากกว่าเดิม อย่าดูแค่ตัวเลขดอกเบี้ยครับ

แต่ข้อดีคือค่างวดต่อเดือนจะเบาลงมาก ตรงนี้ต้องชั่งใจว่าเราต้องการ "ประหยัดรวม" หรือ "จ่ายต่อเดือนน้อยลง" มากกว่ากัน

คำถามที่ 2: ฐานะการเงินดีขึ้นจริงไหม

บางคนยอมรวมหนี้ทั้งที่รู้ว่าไม่ได้ประหยัดรวม เพราะแค่อยากให้แต่ละเดือนมีเงินหายใจได้มากขึ้น ซึ่งก็เป็นเหตุผลที่รับได้ในบางช่วงชีวิต

แต่ผมขอเตือนสิ่งสำคัญ การรวมหนี้บัตรมาไว้กับบ้าน เท่ากับเอา หนี้ที่ไม่มีหลักประกัน มาผูกกับบ้านของเรา ถ้าเราผ่อนไม่ไหว ความเสี่ยงคือบ้าน ไม่ใช่แค่เสียเครดิตบัตร ดังนั้นต้องมั่นใจว่าเรามีวินัย ไม่ไปสร้างหนี้บัตรใหม่ซ้ำอีก ไม่งั้นจะกลายเป็นหนี้ท่วมหนักกว่าเดิม

สรุป

รีไฟแนนซ์เพื่อรวมหนี้ช่วยให้ค่างวดเบาลงและดอกเบี้ยต่อปีถูกลงก็จริง แต่อาจจ่ายดอกเบี้ยรวมมากขึ้นเพราะยืดเวลา และมีความเสี่ยงเรื่องบ้านเป็นหลักประกัน ต้องคำนวณและมีวินัยควบคู่กัน

ข้อคิดส่งท้าย

การรวมหนี้เป็นเครื่องมือที่ดีถ้าใช้เป็น แต่มันแก้ที่ปลายเหตุ ถ้าต้นตอคือการใช้จ่ายเกินตัว รวมหนี้กี่ครั้งก็ไม่จบ สิ่งที่ต้องรีไฟแนนซ์ก่อนเป็นอันดับแรก คือนิสัยการใช้เงินของเราเองครับ