ลุงตี่เตือนภัย: ซื้อประกันชีวิต แล้วถูกชวนให้ 'ขายต่อทันที' ระวังให้ดี นี่อาจเป็นกลโกง!

พี่น้องครับ... เรื่องประกันชีวิตต้องรอบคอบ

สวัสดีครับพี่น้องทุกท่าน โดยเฉพาะพี่ๆ น้องๆ วัย 40+ ที่กำลังคิดถึงเรื่องหลักประกันชีวิตและครอบครัวอย่างประกันชีวิต ผมลุงตี่ในฐานะที่คลุกคลีกับเรื่องการเงินมานาน เห็นอะไรมาก็มากพอสมควรครับ วันนี้อยากจะมาเตือนภัยใกล้ตัวที่อาจเกิดขึ้นได้ในแวดวงประกันชีวิตครับ

ช่วงนี้เราได้ยินข่าวคราวเกี่ยวกับการฉ้อโกงในหลากหลายรูปแบบอยู่บ่อยๆ และน่าตกใจว่าในแวดวงประกันชีวิตเองก็มีกลโกงที่เราต้องระวังเช่นกันครับ โดยเฉพาะการชักชวนให้เราซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิต แล้วจู่ๆ ก็ถูกชวนให้ขายต่อทันที เรื่องนี้เป็นสิ่งที่เราต้องพิจารณาอย่างรอบคอบเป็นพิเศษ เพราะท่านอาจกำลังตกเป็นเป้าหมายของมิจฉาชีพได้ครับ

ก่อนอื่น มาทำความเข้าใจพื้นฐานเกี่ยวกับการซื้อขายกรรมสิทธิ์กรมธรรม์ประกันชีวิตกันก่อนนะครับ การซื้อขายกรรมสิทธิ์กรมธรรม์ประกันชีวิตที่ถูกต้องตามกฎหมายนั้น โดยทั่วไปจะแบ่งออกเป็น 2 ประเภทหลักๆ คือ

• การโอนกรรมสิทธิ์กรมธรรม์ (Life Settlement): กรณีนี้คือเจ้าของกรมธรรม์ประกันชีวิตขายกรรมสิทธิ์ของกรมธรรม์ให้กับบุคคลที่สาม ซึ่งบุคคลที่สามนี้จะกลายเป็นเจ้าของและผู้รับผลประโยชน์คนใหม่ มีหน้าที่จ่ายเบี้ยประกันต่อ และจะได้รับเงินสินไหมทดแทนเมื่อผู้เอาประกันภัย (เจ้าของกรมธรรม์เดิม) เสียชีวิต การทำแบบนี้มักเกิดขึ้นเมื่อเจ้าของเดิมไม่ต้องการกรมธรรม์นั้นแล้ว หรือต้องการเงินสดด่วน
• การขายกรมธรรม์สำหรับผู้ป่วยระยะสุดท้าย (Viatical Settlement): คล้ายกับการโอนกรรมสิทธิ์กรมธรรม์ แต่กรณีนี้ผู้เอาประกันภัยเดิมอยู่ในภาวะป่วยหนักหรือเป็นโรคร้ายแรงระยะสุดท้าย ซึ่งต้องการเงินสดมาใช้จ่ายเพื่อรักษาพยาบาลหรือดำรงชีวิตในบั้นปลาย

การซื้อขายกรรมสิทธิ์กรมธรรม์ทั้งสองแบบนี้เป็นเรื่องที่ถูกกฎหมายและสามารถทำได้ผ่านช่องทางที่ถูกต้อง เช่น นายหน้าประกันชีวิตที่ได้รับอนุญาต หรือบริษัทที่ได้รับอนุญาตจากหน่วยงานกำกับดูแลครับ

ทำไมถึงมีคนอยากขายกรรมสิทธิ์กรมธรรม์?

หลายท่านอาจสงสัยว่า ทำไมคนเราถึงอยากขายกรรมสิทธิ์กรมธรรม์ประกันชีวิตที่ตัวเองมีอยู่ใช่ไหมครับ? เหตุผลหลักๆ มักจะมาจากเรื่องการเงินเป็นสำคัญครับ

หากผู้เอาประกันภัยกำลังประสบปัญหาทางการเงินอย่างหนัก ขาดสภาพคล่อง หรือมีค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ที่ต้องใช้เร่งด่วน การขายกรรมสิทธิ์กรมธรรม์เพื่อแลกกับเงินสดก้อนหนึ่งก็อาจเป็นทางออกหนึ่งเพื่อพยุงฐานะทางการเงินในยามจำเป็น อย่างไรก็ตาม ก่อนที่จะตัดสินใจขายกรรมสิทธิ์กรมธรรม์ ควรพิจารณาทางเลือกอื่นที่อาจดีกว่า เช่น

• การใช้ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตแบบเร่งด่วน (Accelerated Death Benefit): กรมธรรม์ประกันชีวิตบางฉบับมีเงื่อนไขนี้ ซึ่งจะช่วยให้ผู้เอาประกันภัยสามารถเบิกเงินสินไหมทดแทนบางส่วนล่วงหน้าได้ หากได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นโรคร้ายแรงหรือมีชีวิตอยู่ได้ไม่นานนัก
• การขอกู้เงินโดยใช้มูลค่าเงินสดในกรมธรรม์เป็นหลักประกัน: กรมธรรม์ประกันชีวิตแบบมีมูลค่าเงินสด (เช่น ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์) สามารถนำไปใช้เป็นหลักประกันในการขอกู้เงินจากสถาบันการเงินได้ ซึ่งอาจเป็นอีกทางเลือกหนึ่งในการเข้าถึงเงินสดโดยไม่ต้องขายกรรมสิทธิ์กรมธรรม์ทิ้งไปทั้งหมดครับ
• การลดจำนวนเงินเอาประกันภัย: หากภาระเบี้ยประกันหนักเกินไป อาจพิจารณาปรับลดจำนวนเงินเอาประกันภัยลง เพื่อให้เบี้ยประกันถูกลงและยังคงความคุ้มครองไว้ได้

ระวัง! กลโกง 'ซื้อแล้วขายต่อทันที'

สิ่งสำคัญที่ผมอยากจะเน้นย้ำและเตือนให้ทุกท่านระวังเป็นพิเศษ คือการชักชวนจากผู้ไม่หวังดีให้ท่านซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิต แล้วบังคับหรือชักนำให้ท่านขายกรรมสิทธิ์กรมธรรม์นั้นต่อทันทีโดยไม่มีเหตุผลอันสมควร หรือเป็นการทำธุรกรรมที่ดูไม่โปร่งใส การกระทำเช่นนี้มักจะเป็นกลโกงที่ผิดกฎหมาย และอาจทำให้ท่านตกเป็นเหยื่อสูญเสียเงินได้ง่ายๆ ครับ

มิจฉาชีพอาจเข้ามาในรูปแบบที่ดูน่าเชื่อถือ ชักชวนให้ท่านลงทุน หรืออ้างว่าจะให้ผลตอบแทนสูงจากการขายกรรมสิทธิ์กรมธรรม์ที่ท่านเพิ่งซื้อไป แต่ในความเป็นจริงแล้ว พวกเขาอาจกำลังใช้ท่านเป็นเครื่องมือในการทำธุรกรรมที่ผิดปกติ หรือใช้ชื่อท่านไปดำเนินการที่ไม่ชอบด้วยกฎหมาย ทำให้ท่านต้องรับภาระความเสี่ยง หรือแม้กระทั่งสูญเสียเงินที่ลงทุนไปทั้งหมด

หากท่านได้รับการติดต่อในลักษณะดังกล่าว หรือมีบุคคลใดพยายามชักจูงให้ท่านทำธุรกรรมในลักษณะที่น่าสงสัย ผมขอแนะนำให้ท่านหยุดคิดไตร่ตรองให้รอบคอบ อย่าเพิ่งตกลงปลงใจทำอะไรไปก่อนครับ ให้ตั้งข้อสังเกตว่าทำไมต้องซื้อแล้วขายทันที มีความจำเป็นอะไรเร่งด่วนถึงขนาดนั้นหรือไม่ และผลประโยชน์ที่อ้างว่าสูงนั้นมีความเป็นไปได้จริงเพียงใด

คำแนะนำจากใจลุงตี่: รอบคอบไว้ก่อน ปลอดภัยกว่าเสมอ

พี่น้องครับ การวางแผนประกันชีวิตเป็นเรื่องสำคัญที่ต้องอาศัยความรู้ความเข้าใจ และการพิจารณาอย่างถี่ถ้วน ไม่ใช่เรื่องที่จะซื้อๆ ขายๆ กันง่ายๆ เหมือนสินค้าทั่วไป เพราะมันเกี่ยวข้องกับอนาคตและความมั่นคงของตัวเราเองและคนที่เรารัก

หากท่านมีข้อสงสัย หรือได้รับการชักชวนที่ดูไม่ชอบมาพากลเกี่ยวกับการซื้อขายกรรมสิทธิ์กรมธรรม์ประกันชีวิต อย่าลังเลที่จะปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านประกันภัยที่ได้รับอนุญาต หรือติดต่อสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) เพื่อขอคำแนะนำและตรวจสอบข้อมูลให้แน่ใจ เพื่อให้มั่นใจว่าการตัดสินใจทางการเงินของท่านเป็นไปอย่างถูกต้องและปลอดภัยที่สุดครับ

การป้องกันตัวเองจากมิจฉาชีพที่ดีที่สุด คือการมีสติ ไม่โลภ และศึกษาข้อมูลให้รอบด้านครับ อย่าปล่อยให้ตัวเองตกเป็นเหยื่อของความไม่รู้ หรือความอยากได้ผลตอบแทนสูงเกินจริงนะครับ ด้วยความห่วงใยจากลุงตี่ครับ