รีไฟแนนซ์ให้สั้นลง: จ่ายมากขึ้นต่อเดือน แต่ประหยัดดอกเบี้ยได้มหาศาล

วันนี้มาเล่าเรื่องการรีไฟแนนซ์ที่หลายคนมองข้าม คือการ ย่นระยะเวลาผ่อน ให้สั้นลง เช่น จากผ่อน 30 ปี เหลือ 15 ปี ฟังแล้วอาจสวนความรู้สึก เพราะค่างวดจะสูงขึ้น แต่ถ้าเราไหว มันให้ผลตอบแทนที่คุ้มมากครับ

ที่น่าสนใจคือ วิธีนี้ใช้ได้แม้ในตอนที่ดอกเบี้ยไม่ได้ลดลง เราไม่ได้มี equity เยอะ และเครดิตก็ไม่ได้ดีขึ้นมากนัก ขอแค่เรามีกำลังจ่ายต่อเดือนมากขึ้นได้จริง

จ่ายมากขึ้น แต่ประหยัดรวมมากกว่า

การย่นระยะเวลาผ่อนไม่ใช่ทางเลือกที่ง่าย เหมาะกับคนที่มีกระแสเงินสดดี หรือเพิ่งได้เลื่อนตำแหน่ง เงินเดือนเพิ่ม ค่างวดต่อเดือนจะสูงขึ้นชัดเจน แต่สิ่งที่เราได้แลกกลับมาคือ ดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญาที่ลดลงมาก

เหตุผลง่ายๆ คือ ยิ่งเราเป็นหนี้นานเท่าไหร่ ก็ยิ่งจ่ายดอกเบี้ยนานเท่านั้น ลองนึกภาพหนี้สองก้อนที่ดอกเบี้ยเท่ากัน ก้อนหนึ่งผ่อน 15 ปี อีกก้อนผ่อน 30 ปี ก้อนที่ผ่อน 30 ปีย่อมจ่ายดอกเบี้ยรวมมากกว่าอย่างเห็นได้ชัด เพราะแบกหนี้ยาวกว่าเท่าตัว

สะสมส่วนของเจ้าของบ้านได้เร็วขึ้น

ข้อดีอีกอย่างคือเราสร้าง equity (ส่วนของบ้านที่เป็นของเราจริงๆ) ได้เร็วขึ้นมาก เพราะค่างวดที่จ่ายในสินเชื่อระยะสั้น จะไปลดเงินต้นในสัดส่วนที่มากกว่าสินเชื่อระยะยาว พูดง่ายๆ คือเงินที่เราจ่ายไปกลายเป็น "ทรัพย์ของเรา" เร็วขึ้น ไม่ได้จมไปกับดอกเบี้ยเป็นหลัก

ปลดหนี้ไวขึ้น 15 ปี

และแน่นอน เราจะเป็นอิสระจากหนี้บ้านเร็วขึ้นถึง 15 ปี ลองคิดดูครับ พอปลดหนี้บ้านได้ เงินที่เคยผ่อนทุกเดือนก็กลายเป็นเงินที่เราเอาไปทำอย่างอื่นได้ เช่น เก็บเข้าแผนเกษียณให้หนักขึ้น

ผมผ่านวิกฤตต้มยำกุ้งปี 2540 มาแล้ว บทเรียนหนึ่งที่ฝังใจคือ การไม่มีหนี้ก้อนใหญ่คอยกดหัว ทำให้เราตั้งหลักได้เร็วเวลาชีวิตเจอมรสุมครับ

ข้อควรระวัง

วิธีนี้ดีก็จริง แต่มีเงื่อนไขสำคัญคือ ต้องมั่นใจว่าจ่ายค่างวดที่สูงขึ้นได้จริงในระยะยาว ไม่ใช่แค่เดือนสองเดือน ถ้าฝืนจ่ายจนกระทบค่าใช้จ่ายจำเป็นอื่นๆ หรือไม่มีเงินสำรองเผื่อฉุกเฉิน ก็อาจกลายเป็นความเสี่ยงแทน ควรประเมินกำลังตัวเองตามจริง และเผื่อสถานการณ์ไม่คาดฝันไว้ด้วย

สรุป

การรีไฟแนนซ์ให้ระยะสั้นลงช่วยประหยัดดอกเบี้ยรวม สะสมทรัพย์เร็ว และปลดหนี้ไว เหมาะกับคนที่มีกำลังจ่ายมั่นคงพอ แต่ไม่เหมาะกับคนที่กระแสเงินสดยังตึงมือ เพราะค่างวดที่สูงขึ้นเป็นภาระผูกพันระยะยาว

ข้อคิดส่งท้าย

หนี้ที่หมดเร็วขึ้นหนึ่งวัน คืออิสรภาพที่มาถึงเร็วขึ้นหนึ่งวันครับ แต่ก่อนจะเร่ง ต้องแน่ใจว่าเรายังหายใจได้สบายในแต่ละเดือน อย่าแลกความมั่นคงวันนี้กับความเร็วที่ฝืนเกินตัว